Open Insurance, portti uuteen palvelu- ja tuoteinnovaatiomaailmaan?

kesä 6, 2022 | Finanssi, Markkinakatsaus, News

Annika Karppinen, PLP Product Manager

Payment Services Directive 2 (PSD2) -direktiivin siivittämänä Open Banking avasi joitakin vuosi sitten ovet aivan uuteen maksamisen maailmaan. Nyt kaupan kassalla riittää, kun vilauttaa älykelloa ja verkko-ostokset voi maksaa parilla klikkauksella. Open Banking toi pankkien rinnalle uusia toimijoita, jotka keskittyivät pelkästään maksupalveluihin. Innon iskeä tähän saumaan ymmärtää, kun ottaa huomioon, että esimerkiksi vuonna 2021 suomalaisilla maksukorteilla maksettiin 1,9 miljardia kertaa. Jo pienikin siivu tämän maksuliikenteen välittämisestä antaa kohtuullisen liikevaihdon.

PSD2 oli finanssialalla alkusoitto entistä avoimempaan tiedon jakamiseen. Nyt aihe puhuttaa myös vakuutusalalla ja “Open Insurance” hakee muotoaan. Mutta mitä Open Insurance tarkoittaa ja mitä sillä tavoitellaan? Yhdenmukaista määrittelyä ei vielä ole. European Insurance and Occupational Pension Authority (EIOPA) julkaisi vuonna 2021 konsultaatiodokumentin Open Insurance: Accessing and sharing insurance related data, jossa on lähdetty erittäin laveasta määrittelystä: “Kaiken vakuutuksiin liittyvän henkilö- ja muun tiedon käyttö ja jakaminen rajapintojen kautta”. Tavoitteiksi konsultaatiossa on määritelty innovaation, kilpailuedun ja tehokkuuden lisääntyminen.

Mitä vakuutustietojen jakaminen mahdollistaa?

Kun ottaa huomioon vakuutuksiin sisältyvän tiedon määrän ja kuinka tietoa tänä päivänä ylipäätään voi hyödyntää eri käyttötarkoituksiin, on selvää, että vakuutustietojen avoin jakaminen mahdollistaa monenlaisen tuote- ja palveluinnovaation. On kuitenkin syytä heti huomata, etteivät yhtiöt voi vapaasti jakaa tietoa, vaan lähtökohtaisesti, kuten PSD2:ssakin, vakuutettu hallitsee tietojaan ja päättää mitä ja milloin haluaa tietoa jaettavaksi. Tämä nostaa asiakashyödyn innovaation keskiöön ja luo lähtökohdan uusille kilpailutekijöille.

Mikäli asiakkaalla on vakuutuksia useammassa yhtiössä, mahdollistaa tietojen avoin jakaminen pirstaloituneen tiedon keräämisen yhteen. Asiakkaalle avautuu näkymä vakuutusturvaansa kokonaisuutena ja hänelle voi tarjota parempaa vakuutusneuvontaa sekä vakuutusten helpompaa kilpailuttamista. Suomessa erityisesti työeläkkeen ja muun eläkesäästämisen tietojen yhdistäminen voisi olla hyödyllinen käyttötapaus.

Korvauskäsittely puolestaan on asiakassuhteen kannalta kriittinen vaihe ja sen sujuvoittamiseen löytyy varmasti monia käyttötapauksia. Esimerkiksi, jos lentoni myöhästyy yli 4 tuntia, mikä oikeuttaa korvaukseen matkavakuutuksestani? Voisiko lentoyhtiöstä mennä suoraan vakuutusyhtiölle tieto myöhästymisestä ja korvaus maksettaisiin automaattisesti tililleni?

Rajapinnat avainroolissa

Rajapinnat ovat perusedellytys tiedon jakamiselle ja vastaanottamiselle, mutta saattavat osoittautua myös kehityksen hidasteiksi. Tästäkin on jo PSD2:n osalta kokemusta, sillä rajapintojen erilaiset standardit ovat vaikeuttaneet sujuvan ekosysteemin kehittämistä. Toivottavasti tästä kokemuksesta voidaan ottaa oppia Open Insurance -direktiivin muotoutuessa.

Myös vakuutusyhtiöiden vanhenevan järjestelmäkannan liittäminen rajapintoihin asettaa omat haasteensa. Kun rajapinnat ovat digitalisaatiossa aivan keskeisessä roolissa ja vaikuttavat moneen asiaan jo nyt, pohditaankin yhä useammassa vakuutusyhtiössä, mikä on paras ratkaisu pidemmällä tähtäimellä. Jatketaanko vanhenevan teknologia päälle rakentamista, vai onko tullut aika uusia järjestelmät ja nostaa digitalisaation hyödyntäminen aivan uudelle tasolle?

Tiedon jakamisen tulevaisuus

Tuleeko Open Insurance aiheuttamaan PSD2:n ja mobiilimaksamisen kaltaisen vallankumouksen vakuutusalalla? Ehkä ei, jo siksikin, että vakuuttamisessa ei ole tapahtumaa, jossa tapahtumatiheys on lähimainkaan vastaavanlainen kuin maksuliikenteessä. Lisäksi vaatimus jakaa tietoa avoimesti tuntuu EU:ssa etenevän varsin verkkaisesti.

Open Insuranceen liittyy vielä monia kysymysmerkkejä ja haasteita ratkottavaksi. Jollain aikavälillä tämä direktiivi on silti odotettavissa. Siksi onkin hyvä jo pohdiskella, kuinka ja minkälaisilla ratkaisuilla parhaiten hyödyntää Open Insurancen mahdollisuuksia.

Uutiset

Profit Software ranked number 120 on the Tivi 250 list

Tietoviikko has published its yearly report on Finland’s 250 largest ICT companies. It states that ICT sector has grown rapidly; one sign was that minimum revenue limit in order to get to the list was 10.4M euros when it last year was 9.1M euros. The average turnover...

Blogi

Migraatio, kuin kuution sovittaminen pyöreästä aukosta

Vakuutusyhtiön järjestelmäuudistuksen keskiössä on kysymys siitä, kuinka uusi järjestelmä tukee tämän päivän ja tulevaisuuden tarpeita. Harva vakuutusyhtiö kuitenkaan aloittaa tyhjältä pöydältä. Varsinkin henkivakuutusyhtiöllä vanhimmat sopimukset saattavat olla jopa...

Ajatuksenpoikasen kehityspolku uudeksi toiminnallisuudeksi

Alussa on ajatuksenpoikanen. Jonkin keskustelun sivulauseesta muistiin jäänyt lauseenpätkä, joka yllättäen tulee mieleen. Heitto työkavereille, ”onko sinun asiakkaasi kanssa koskaan tullut tällainen puheeksi?”. Eikä aikaakaan, kun ollaan täydessä työn touhussa,...

Järjestelmäuudistus – teknologian päivitys vai myös muuta?

Järjestelmäuudistuksen yhteydessä kuumia puheenaiheita ovat muun muassa digitalisaatio, automaatio, konversio ja migraatio. Eikä edellä mainituissa ole mitään väärää, tärkeitä tekijöitä, joilla varmistetaan, että uusi järjestelmä toimii halutulla tavalla ja tuottaa...