Teimme järjestelmän, joka rahoittaa asuntokauppasi

huhti 4, 2019 | Blogi, Finanssi, Markkinakatsaus, Pankkiliiketoiminta, Poiminnat, Tuotteet

Perttu Heinonen, SVP Consulting Financial Services

Kun katsoin vuonna 2015 ilmestynyttä mainiota Adam McKayn elokuvaa The Big Short, ensimmäinen ajatukseni oli: ”vihdoinkin elokuva, joka selittää vanhemmilleni mihin tarkoitukseen järjestelmiä pankeille teemme!”. Elokuvassa näyttelijä Margot Robbie kertoo vaahtokylvyssä, miten 2007 Yhdysvalloissa alkaneen finanssikriisin aiheuttaneet johdannaiset paketoitiin vakuudellisista joukkovelkakirjalainoista. Kohtauksen asettelu oli ironiaa siitä, että normaalisti harva jaksaisi kuunnella finanssimaailman termejä vilisevää selitystä. Tuoterakenne oli niin monimutkainen, että alla olevat asuntomarkkinoiden riskit piiloutuivat ja keskittyivät.

Suomessa tilanne on ollut parempi, mutta päämekanismi taustalla on sama. Prosessia on kuvattu esimerkiksi erinomaisessa Helsingin Sanomien jutussa 23.3.2019. Raha meidän asuntolainoihimme tulee pääosin ulkomaisilta sijoittajilta, ei talletuksista. Sijoittajat saavat lainaamalleen rahalle vakuudeksi asuntoluotot. Sijoittajien antamien rahojen korko riippuu vakuuksien laadusta. Mitä paremmat vakuudet, sitä pienempi korko. Suomessa tunnetusti asuntovakuuksien taso on ollut hyvällä tolalla, mutta viime aikoina on ollut havaittavissa riskiä erityisesti muuttotappioalueilla. Tämä korostaa Suomessakin läpinäkyvyyttä sijoittajien ja luottoluokittajien suuntaan, jotta vakuudet varmasti ovat heidän kriteeriensä mukaisia. Lähes sata raporttia eri toimijoille syntyvät parhaimmillaan automaattisesti, pahimmillaan kymmenien henkilöiden toistuvana Excel-näpyttelynä.

Vaadittu läpinäkyvyys ja raportoinnin laatu on yksi syy, miksi prosessi vaatii erillisen järjestelmän. Toinen syy on päivittäinen optimointi: vakuudet ovat luonteeltaan liikkuvaa tavaraa. Asuntoja myydään ja ostetaan päivittäin ja lainoja maksetaan takaisin. Maksukyvyttömyys ja luottotappiot kuuluvat lainaajan arkeen. Satojen tuhansien vakuuksien pyörittäminen vaatii varmuusvaraa pankissa, jotta vakuuksia on varmasti riittävästi. Mitä pienemmäksi ylimääräinen varmuusvara saadaan optimoitua, sitä enemmän pankki pystyy hankkimaan ulkopuolista rahoitusta.

Kehittämämme Mortgage Bank Manager on kiinnitysluottopankin ”ERP” eli toiminnanohjausjärjestelmä. Arviomme mukaan järjestelmämme käsittelee yli 40% Suomen asuntolainoista optimoidessaan katettujen joukkovelkakirjalainojen vakuuksia. Käyttäjiä ovat muun muassa OP, vastikään pörssiin listautunut Oma Säästöpankki ja Suomen ainoa asuntolainaamiseen keskittynyt pankki Suomen Hypoteekkiyhdistys. Järjestelmän ja palvelun toimintavarmuudella on siten iso yhteiskunnallinen merkitys, kuten Profit Softwaren ohjelmistolla laajemminkin. Asiantuntemuksemme kiinnitysluottopankin IT-järjestelmien osalta on kattava ja täyttää lainsäädännön vaatimukset. Autamme mielellämme liiketoiminnan käynnistämisessä, sen automatisoinnissa tai esimerkiksi nykyisen järjestelmän modernisoinnissa.

Perttu Heinonen, SVP Consulting Financial Services, Profit Software

 


Lue lisää:

Mikä on Mortgage Bank Manager?

S-Pankki starttaa kiinnitysluottopankkitoiminnan Profit Softwaren automatisoidulla vakuuspooliratkaisulla

Mortgage Bank Manager -ratkaisua kehitetään ketterästi, uutta oppien sekä opettaen

Uutiset

Kestävän rahoituksen direktiivit lähestyvät vauhdilla

Kestävä rahoitus on aihe, jonka merkitys ilmastonmuutoksen kiihtymisen myötä on entisestään lisääntynyt. Kestävän rahoituksen määritelmä on toki laajempikin, ympäristötekijöiden lisäksi siinä tarkastellaan myös yhteiskuntaan ja hallintotapaan liittyviä näkökulmia, eli...

Tiimityön pohjana luottamus ja kommunikaatio

Tässä sisältösarjassa tuomme esille Profit Softwaren eri kehittäjätiimejä. Tällä kertaa tutustumme Jereen ja Teemuun, jotka työskentelevät yhdessä mm. Data Masking -ratkaisun parissa. Ratkaisua voidaan käyttää henkilötietojen häivyttämisessä eli maskauksessa. - Me...

Blogi

Tuotekehitystä ketterästi ja yhdessä oppien

Tässä sisältösarjassa tuomme esille Profit Softwaren eri kehittäjätiimejä. Nyt esittelyvuoron saa Mikan ja Teron johdolla tuotetiimimme, joka on erikoistunut Profit Life & Pension -järjestelmään tunnetussa ja pitkäaikaisessa finanssialan asiakkuudessamme. Mika...

Mitä löytyy modernin sopimushoitojärjestelmän ytimestä?

Digitalisaatio on jo monen vuoden ajan ollut kestopuheenaihe vakuutusalalla. Koronaviruksen tuoma paine pystyä palvelemaan asiakkaita etäyhteyksin kiihdytti keskustelua entisestään. Yhtiöt ovatkin viimeistään koronan myötä kehittäneet asiakasrajapinnassa tapahtuvaa...

Alanvaihtajina IT-alalla

Haastattelimme kolmea, jo pitkän uran vakuutus- ja pankkialalla työskennellyttä profitlaista: Annikaa, Elkaa ja Maijaa. Annikalla ja Elkalla on takanaan parisenkymmentä vuotta työskentelyä vakuutusalalla, Maijalla on pitkä kokemus pankkimaailmasta. Alanvaihtajina...

Me tarjoamme turvallisen alun tech-uraansa aloitteleville

Alkuvuoden 2022 aikana olemme saaneet yli kaksisataa työhakemusta juniorpositioihin eri paikkakunnille. Loistavista hakijoista valitsemme keväällä aloittamaan eri tiimeissämme toistakymmentä nuorta osaajaa. Meillä on kokemusta jo useiden vuosien ajalta uraansa...

Profit Software tarjoaa monipuolisia haasteita junior-kehittäjille

Ilmari tuli Profit Sofwarelle töihin vuoden 2021 toukokuussa. Hän on opiskellut Lappeenrannan yliopistossa tuotantotaloutta, pääaineenaan data-analytiikka päätöksenteossa. Etsiessään kesätöitä hän löysi Profit Softwaren työpaikkailmoituksen ja kiinnostui lukemastaan....